1月7日,在海保人壽、小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、創(chuàng)信保險(xiǎn)銷售增多多7號養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(增額版)新品發(fā)布會上,對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副教授鄭豪帶來了一場關(guān)于財(cái)富險(xiǎn)市場的深度剖析,從市場發(fā)展、消費(fèi)者需求到未來創(chuàng)新等多個(gè)維度,為在場嘉賓呈現(xiàn)了財(cái)富險(xiǎn)市場的全貌與發(fā)展趨勢。


鄭豪首先對財(cái)富險(xiǎn)的概念進(jìn)行了明確界定。他指出,財(cái)富險(xiǎn)是兼具財(cái)富管理和保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品,包括儲蓄型保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和增額終身壽等。財(cái)富險(xiǎn)的財(cái)富管理功能源于保險(xiǎn)的交易機(jī)制,投保人提前儲備資金,保險(xiǎn)公司通過預(yù)定利率、分紅和投資收益等形式為投資者實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。與銀行存款相比,保險(xiǎn)給付具有不確定性和杠桿性,這也是保險(xiǎn)在財(cái)富管理領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢。


從市場規(guī)模和增長趨勢來看,鄭豪通過數(shù)據(jù)展示,指出財(cái)富險(xiǎn)市場在壽險(xiǎn)保費(fèi)中占據(jù)重要比例,且呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢,但增長存在一定波動(dòng),與GDP增速相關(guān),同時(shí)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)受利率、監(jiān)管等多種因素影響而不斷變化。例如,2013年預(yù)定利率限制取消后,普通壽險(xiǎn)需求大幅增加,而2017年監(jiān)管政策調(diào)整后,萬能險(xiǎn)規(guī)模下降。在低利率環(huán)境下,預(yù)定利率調(diào)整影響產(chǎn)品價(jià)格和收益,促使壽險(xiǎn)產(chǎn)品與資本市場連接更加緊密,產(chǎn)品形態(tài)也更加復(fù)雜,對營銷人員提出了更高要求。


談到當(dāng)前消費(fèi)者的痛點(diǎn)與需求,鄭豪表示,老齡化和長壽風(fēng)險(xiǎn)是重要挑戰(zhàn)。2023年我國老齡化人口比例較高且規(guī)模不斷擴(kuò)大,預(yù)期壽命持續(xù)增長,女性預(yù)期壽命增長更為明顯。同時(shí),養(yǎng)老金替代率逐年走低,家庭資產(chǎn)配置中房產(chǎn)占比過高且部分地區(qū)配置不合理,消費(fèi)者對金融資產(chǎn)配置的需求日益增長。


基于以上市場現(xiàn)狀,鄭豪對未來財(cái)富險(xiǎn)創(chuàng)新進(jìn)行了思考。從監(jiān)管角度,監(jiān)管強(qiáng)調(diào)專注主業(yè)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,這將引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。在供給端,客戶與保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品可能成為主流,產(chǎn)品將在收益與保障之間尋求更好的平衡,定價(jià)也可能采用浮動(dòng)形式。需求端呈現(xiàn)多層次特點(diǎn),不同群體保障差異導(dǎo)致需求不同,消費(fèi)者更加注重資產(chǎn)增值、應(yīng)對老齡化與長壽風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)對產(chǎn)品性價(jià)比和繳費(fèi)靈活性有較高要求。


鄭豪的發(fā)言為保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者提供了深入了解財(cái)富險(xiǎn)市場的視角,對于企業(yè)把握市場趨勢、開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品具有重要的指導(dǎo)意義。在當(dāng)前市場環(huán)境下,財(cái)富險(xiǎn)企業(yè)需要根據(jù)市場變化和消費(fèi)者需求,不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),以適應(yīng)市場競爭,為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)、多元化的財(cái)富管理和保障方案。


來源：界面新聞